談錢的書,可以讓我看得熱淚盈眶!

最後一張,第七章,是我從事投資理財行業的最終目標。

曾經和幾位人脈&錢脈有餘裕的客人及友人們(不到十位),提過我想做的事,多數人都覺得很興奮,問我什麼時候開始?

再等等,等我身心靈都準備好,宇宙會給我訊息告訴我可以開始了!現階段,我只知道,聚集的能量還不足夠去做這件事~

未提供相片說明。

留英女家教 兩年無痛還清190萬債?

新的一集默默播出了,歡迎闔家觀賞。

月薪七萬的單身女孩,理財目標是兩年還完 190 萬,我會怎麼給建議呢?嘿嘿嘿~~~

大概是因為我開了投資配置的處方箋,所以剪接師下手比較輕XDD
畢竟是 57 頻道 東森財經台嘛…

完整版:http://bit.ly/2YiyS2i

【這!不是新聞】留英女家教 兩年無痛還清190萬債?

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Posted by 這不是新聞 on Wednesday, June 26, 2019

保險員狂買30萬醫療險!差點壓垮經濟?

阿萍是一個保險業務員,每天規定自己最多只能上班7小時,趕在下午四點之前一定要回到家做飯、接小孩,因為她認為工作跟家庭一樣重要,熱愛家族旅遊的她,有一天在規劃出國行的時候,赫然發現竟然沒有存款,怎麼回事呢,原來是因為她的保險買太多,竟占了年收入的1/3!而這次我們也找到兩位專家要來幫阿萍保單大改造,簡單三個步驟,就可以年減4萬元保費!真的還假的?

非常感謝好友們昨天各位的蒞臨

非常感謝好友們昨天各位的蒞臨,據團隊夥伴們的人數估計,下午兩點至五點,約莫湧進了 400 人,若有招待不周之處,還請見諒。

未提供相片說明。
圖像裡可能有摩天大樓、夜晚和戶外

感謝集團主席、董事們特地來台給予支持!

圖像裡可能有8 個人、微笑的人、大家站著和鞋子

特別感謝 Mr. Lawrence D. Howell 這位金融界大佬,特地從日內瓦來到台灣,結束後立馬回日內瓦,這面子實在是太大。

Who is Mr. Lawrence D. Howell:https://reurl.cc/OalR7
Union Capital Group #重要的夥伴💪

安山集團
新加坡香港台北北京上海廣州深圳

終於走到今天,投顧公司要開幕了!

終於走到今天,投顧公司要開幕了!

儀家是其中董事之一。

做了十年的獨立財務顧問,深知什麼對客人是最適合的選擇。金融工具永遠只是為了達成財務目標的手段而非目的,無奈多數人卻是本末倒置。

風險規劃、投資規劃、配置規劃、稅務規劃、傳承規劃⋯在在考驗著解決問題的能力、串接各方海內外資源的實力。

明天下午是新的里程碑,歡迎有空的好友們來熱鬧,現場備有酒水、牛排、小點,因此建議不要開車來喔!

未提供相片說明。

即使我走得很慢,但我從來不會後退。

每年這時候,我都習慣翻開行事曆,把一整年的大大小小行程再次瀏覽,這就像在尋寶,讓我回想一整年做了哪些事?經歷了哪些挑戰?撐過了多少挫折?完成了多少過去從沒想過的事情?過了今年我是否比過去的自己更好?

這過程中也會發現有些被耽擱而尚未完成的事,提醒自己要完成它,也再次提醒自己那些曾經犯過的錯不要再發生。
人生從來就是為自己負責,除了自己,沒有人能阻止你進步。

I am a slow walker, but I never walk backwards.

即使我走得很慢,但我從來不會後退。

我不是什麼成功人士,但希望透過簡述自己的故事,回饋給大家,間接反饋給自己;台灣很小機會很少?錯了!
當準備好自己後,處處是機會,最壞的時代也是最好的時代。

小時候我很喜歡音樂,從彈鋼琴、小學合唱團、國中管樂團,那時候我提出想走音樂這條路的想法,馬上就被一句話打槍:「學音樂很貴,我們家沒那個錢」,當然我不想就這樣放棄,但是我偶爾路過爸媽房間會聽到他們在討論錢的事情,偷聽到幾次之後,漸漸的我打消了這個念頭,繼續在台灣的升學主義中打滾;到了高中我還是希望可以玩點音樂,所以我參加吉他社,彈吉他、玩樂團,甚至為了辦成果展,在那個極為保守(當時還有髮禁)的年代跟學校抗爭、跟學務處長理論,這是我人生中第一次為了自己喜愛的事情去爭取,最後堅持了下來,成功了!我們把基隆的文化中心坐滿開到二樓去(這是我人生中最值得重複咀嚼的一段回憶之一),但我知道結束了就該回到升學至上的囹圄中,至少這段經歷讓我沒了遺憾,音樂路也就離我漸行漸遠…(至今我偶爾還是會做做白日夢,如果當初堅持走音樂這條路,現在的我會是如何?)好吧,過了就過了,至少高中瘋狂過。
面對茫然的未來,雖然我走回體制內,但喜歡的事情除非能力無法負擔,要學會堅持與爭取,因為它會以沒有遺憾的方式告別。

後來我選擇了財務這條路,大三開始在財管教授底下做事,這位教授是系上同學公認最龜毛、最不好搞的一位,很多學長姊做了都陣亡,還告訴我多難搞之類的(希望教授永遠不要看到這一段XDD),但是我當時認為搞財務的不龜毛才奇怪,更何況她是會計出身且曾經任職3M,我不信我搞不定她,最後,在眾人認為不可思議的狀況下我做到了畢業;
沒有嘗試過或嘗試了卻失敗的人說的話,頂多參考聽,因為你不是他,做了才知道,即使失敗也是成長與成熟的過程。

也因為這段助教經歷讓我視教授為人生貴人之一,讓我知道研究所在幹嘛(因為研究所的PPT很多是我做的)、老師在做的研究資料要去哪裡抓?財報怎麼看?數據怎麼分析?在長時間Coding財報資料的訓練之下,讓我知道哪些公司的體質是好的,所以我就開始用自己打工賺來的錢買基金買股票來投資,獲利真的不錯!所以我確認唸研究所不是我要的,當我選擇踏入職場,許多同學非常訝異我沒有繼續走研究所這條路(因為功課好的同學都跑去唸研究所了)。

Anyway,我勇闖香港金融圈,看到了台灣在金融這塊落後太多太多~
打工不只是交差了事,參透事情的根本並學會延伸應用,時薪會從125往上增加N倍。

直到去年回台灣拿到了超級超級難考到的金融業三大證照之一:CFP國際認證理財規劃顧問,這背後是一年多沒有假日的辛酸血淚史(之後再寫篇文章,告訴大家擁有CFP的人多值得尊敬);
今年我去挑戰了中國大陸地區的CFP,也順利地拿到,接著不小心意外搞出了人命-盛亞顧問,一人當三人用是基本門檻,一顆腦袋不夠燒就提出來所有人一起燒…etc,多少挑燈夜戰、籌備活動(12月,三週三場活動真的搞死大家),一切都是Passion~

我們想要打破「理財找理專,保險找業務」的思惟模式、

我們想要告訴台灣人「問免錢的最貴,花錢問專業人士可以省十倍以上冤枉錢」;在國外你知道什麼事都要付費,怎麼回到台灣來就可以免錢?

專業有價無庸置疑,對的事情就該堅持,既然以前的社會氛圍跟環境做不起來,那就由我們年輕一輩的來做,漸漸的,開始有認同理念的朋友一起加入,開始有人願意花錢諮詢我們給予財務&稅務&保險&投資&退休…等建議;樂觀的期待蝴蝶效應能夠成功發酵。

即使考到了專業證照,但這只是小小的里程而已,每天我仍是兢兢業業看四份報紙,固定每週三晚上進修劉必榮教授開的「國際政經學院」的課,台北金融開的一些課有時間我就盡量參與;若不這麼做,在變化快速的產業中,沒進步就是在退步。
搞出公司、有人同行、市場接受收費機制,專業永遠是一切事情的根本,遑論創業!?而且專業從來沒有停止的時候。

此外,今年我也多了些過去沒有的嘗試,開始接演講、寫文章,也因此許多人透過網路的方式私訊詢問,讓我有了建立個人品牌的想法,接下來要學習如何做簡報、寫文案、Landing Page、設計Onboarding,這些是我半年前從來沒想過的,但現在想想總覺得是老天爺安排好的,每當我到達了一個境界後,又會有另一個領域的神人高手們出現在我的生命中,告訴我:我還不夠強,比我優秀的人多的是,只是我還沒遇到而已,遇不遇的到也要看我夠不夠格。
我終於了解為什麼強者永遠會一直向上提升,因為強者的世界都在彼此學習與良性競爭。

收入最終是取決於做了多少努力而來的合理報酬,投資也是、買保險也是、財務規劃更是,市儈一點,金錢遊戲的報酬是取決於是否認真對待及做足功課,若總是期待別人給你免費的答案跟服務,賺不到的!

年底到了,今年認真對待自己的人生了嗎?誠實面對自己了嗎?知道大環境變如何了嗎?盡全力了嗎?主動追尋比你強的人,會發現他們的認真努力超過自己太多太多太多…共勉之。
不想輸,就別懶。

Merry Xmas

吳儀家顧問 https://www.ignncm.com

什麼是 ETF?你不可不知的投資工具

投資 ETF,在國外其實已經行之有年,這樣好的投資工具終於在這兩年,受到台灣投資人的青睞,原因不外乎「全球經濟持續疲弱,政府找不到新一輪可以推升經濟的動能,唯一解決的辦法只是各國央行操做寬鬆貨幣政策來『告訴大家政府有在做事』,但根本無法解決經濟動能積弱不振的事實,如同大家都知道嗎啡越打越無效,但它卻會越打越上癮。『貨幣政策只能買到時間,但買不到解藥』,因此金融市場操作越來越困難,投資在單一市場或單一企業的風險越來越大,造就了這一波 ETF 熱潮。

ETF 是什麼?

看完證交所對於 ETF 的定義,大概很多人馬上就會左轉出去了– http://www.twse.com.tw/ETF/introduce.php

ETF :Exchange Traded Funds 指數股票型證券投資信託基金

簡言之,ETF 不同於在銀行買的基金,不以打敗大盤績效為目的、沒有基金經理人的主觀意識操盤,而是追蹤大盤指數的「指數化投資」,因此投資 ETF 的交易成本費用比起基金便宜許多。比起投資基金,我更建議布局 ETF,交易方便(只要有證券戶即可投資)、費用低廉。

投資一檔 ETF 就相當於投資某個區域或國家的整體股市,因此走勢會與整體股市漲跌同步,它就像是一籃子股票,幫你篩選出體質優質的個股,集合成一檔 ETF ,這樣的投資模式非常適合忙碌或是沒時間研究的投資人,不需要花時間去了解個股,就能夠參與整體市場的漲跌。

ETF 的優點

1. 成本低廉– ETF 的管理策略是追蹤指數報酬,不需花錢研究個股的被動式管理,不會有經理人進行頻繁的交易,因此交易成本比起基金相對低廉。(補充交易稅– ETF:千分之一、股票:千分之三)

2. 交易方便– 不需要額外開戶,買賣股票的證券戶即可交易,買賣規則與股票完全相同。

3. 公開透明– 證交所及發行公司的網站都會有詳細的持股明細。

4. 分散投資– 舉例台灣規模最大的 ETF –「元大寶來台灣卓越 50 基金」,簡稱「台灣 50 」,股票代號 0050 ,這檔 ETF 就是追蹤台灣上市公司市值前 50 大的企業。

5. 看準趨勢,不挑個股– 舉例前陣子告訴大家可以佈局黃金,那麼就可以直接投資追蹤黃金走勢類的 ETF ,不必去買黃金存摺,或是苦惱哪一檔黃金基金比較好。只要了解大環境趨勢即可投資獲利,不需研究個別公司的財報等資料。

ETF 的缺點

由於是追蹤大盤走勢,因此雖可避免個別企業的風險,但是若是發生了系統性風險,則 ETF 也會走跌。

若是連結標的指數屬於波動較大的,則相對來說該檔 ETF 的波動也會很大,因此在挑選 ETF 的時候也要選擇自己能夠承受的風險來投資。

折溢價風險也是必須要注意的,溢價– ETF 的股價高於連結指數的淨值,此時若是買入則代表買貴了,反之賣出則代表獲利更多;折價– ETF 的股價低於連結指數的淨值,此時若是買入則代表買到便宜了,反之賣出則代表賣得便宜了。

交易量也必須注意,有些 ETF 的交易量不高,容易造成折溢價。

哪裡可以買賣 ETF?

除了上述提到的,只要有證券戶就可以買賣之外,由於台灣目前僅 54 檔 ETF 可以交易,其他都必須透過券商複委託才能買到(複委託:委託國內證券商買賣外國有價證券,國內券商接受委託之後,必須再向外國交易所的券商進行掛單交易,由於是經過國內券商以及國外券商的兩次委託動作,因此稱之為「複委託」),因此費用相當昂貴,建議各位可以透過網路開一個海外證券戶,有上千檔的 ETF 可以交易,且手續費比起在台灣交易更便宜(但必須注意匯率風險),大部分都有中文介面,相當的方便,至於確切的海外證券戶哪一家比較好,則是要看個人需求,目前我聽到最多人使用的是 第一證券 Firstrade 及 盈透證券 Interactive Brokers ,若是有需求,可以點選連結,並自行上網搜尋相關資訊,僅給予建議,相關風險請您自付。

資金派對在台灣 然後呢?

台股從農曆年後,至今已上漲1,200點,這一波行情想必很多人都覺得莫名其妙吧!許多操作選擇權的專業人士,也告訴儀家:這陣子賺錢都賺得一頭霧水,百倍的報酬莫名入袋。聽得我好生羨慕;台灣的總體經濟不佳,股市受惠於國際資金匯入,外資究竟在想什麼?為何選擇台股做為資金停泊的標的呢?這一波行情能持續多久?

台股基期低、穩定度高、殖利率吸引人,加上市場普遍認為美國聯準會短期內不會升息,

因此熱錢大舉進入亞洲,台股便成為這幾周外資的首選;大盤指數已經來到8800點的壓力,高點震盪不易操作,建議已進場的投資人,可以開始停利出脫持股,未進場的投資人,現在進場套牢的機會大增,切勿續追。

三月不放空 四月要保守

2/17在我的個人臉書上,提醒了大家未來一段時間別做空,原因不外乎是全球主要地區的央行政策都是採行寬鬆的貨幣政策,以政領經,這是政治不是經濟。先進國家飽受通縮威脅,新興國家成長減速,但是為了維持經濟復甦的力道,各國央行開始降息降準,甚至實施負利率,各種極端的貨幣政策&財政政策,目的都是為了拉高通膨,因為實務上,處理通縮的棘手程度更勝通膨。

因著上一段論述的邏輯,實體經濟並無顯著成長,但卻造就了過去八年來的資產價格推升榮景,泡沫越吹越大,時已至此,推行負利率這般異常極端的貨幣政策出台後,全球經濟復甦仍是欲振乏力,難有效果,各國政府應該要思考的是如何結構性改革,而非「搞貨幣,不搞政策,不搞產業」、「只有政治,沒有經濟」,否則日本的失落20年,恐將在全球上演。

熱錢離去後,你的投資何去何從?

這一個多月的狂歡,終有落幕的一刻,如同灰姑娘到了午夜12點,必須回歸原形,此時在深夜的十一點幾分?無從得知;貪婪的人類終究必須為了「提前提錢」的假性榮景付出代價,嗎啡只能壓抑痛苦,無法確實根治,但卻帶來不可言喻的副作用於未來的某一天…

儀家作為專業的財務顧問,深知台灣人身邊絕對不缺金融商品業務員,但卻缺少一位或是一個團隊–替你的財務給出建議(保險買太多?不必要的支出是哪些?稅務規劃怎麼做最省?財富傳承怎麼做才不致使子女反目?)、幫你想到你人生中沒有想到的資金缺口、一份專屬於你的財務計劃書、陪你一起執行審視當初的規劃。

一通電話,會改變你對於理財規劃、投資理財、財務規劃的視野。

如何規劃每年的旅遊基金

上週末,收到了一張從曼谷寄來的明信片,是去年底找我諮詢財務規劃的新婚夫妻,內容大意是感謝我這半年來的從旁指導,讓他們脫離「每個月都只能剛好應付開銷」、「不知如何改善財務狀況」的窘境。

這對夫妻剛開始的財務狀況是,月收入合起來約 7 萬塊,目前沒有生小孩的打算,房貸一個月必須還 2.5 萬,扣除生活開銷及保險費後剩下 1.2 萬,因此,在溝通的過程中,首先我告訴他們如果要擺脫現狀,必須要著手進行「記帳」,然後「設定財務目標,並且將其數字化」;一個月後,我分析了他們記帳的數據,發現到有許多是“預期外的花費”,也就是許多人常犯的錯誤 – 信用卡衝動消費。

發現問題的癥結點之後,我要求他們,除了生活必要支出(水、電、瓦斯、電話費)可以用信用卡直接扣款外,盡量不要使用信用卡(先將衝動花費的壞習慣改掉),或者乾脆不要帶信用卡出門,因為刷卡帶來的方便性,也讓你的錢輕易地離開你的口袋。另外,每個月的薪資必須使用自動轉帳功能,轉帳到其他銀行戶頭,一個戶頭是「家庭緊急預備金」,另一個戶頭是當初設定的財務目標 -「旅遊基金」。

「家庭緊急預備金」設定必須達到 30 萬(若是未來家庭成員增加,這部分當然也得增加),目前還沒完成,因此仍需繼續提撥,待未來達成後,我也建議他們設定好下一個財務目標 -「投資 ETF 基金」,透過能夠創造穩健投報率的方式,慢慢累積另一桶金。階段性的規劃,讓這對夫妻有更寬裕的資金使用權,如此一來,他們的人生會有更多的選擇(資金很緊,就只能選擇用過得去的方式生活;資金寬裕,一樣可以選擇用過得去的方式生活,但卻可以選擇不要只是過得去,不是嗎?)

「旅遊基金」是因著這對夫妻認為工作及生活必須平衡,也喜歡到處旅遊,因此我告訴他們,先設定好要去哪裡?花多少錢?什麼時候出發?(設定一個可以達到的目標,若是現在就想去歐洲,那就太不切實際了),有了明確的目標之後,自然能推算出每個月必須提撥多少錢做準備。若是想去歐美國家,我也建議他們可以延後出發時間(也許一年或兩年),並透過投資的方式縮短目標時間,至於用什麼工具,則必須考量自身可承受的風險。

很難嗎?只要從記帳、設定目標開始,一切都會在你想要的過程中;這對夫妻的未來也許要面對子女教育金、退休金、醫療準備金的資金缺口,讓他們無法像現在一樣出國旅遊,欣慰的是,他們知道了如何將手中有限的資金做有意義的安排,只要知道自己能夠掌控自身的消費行為,有什麼目標是無法達到的呢?

保證賺錢投資法

如果是想要看我報投資明牌的話,這篇不會有,可以自動左轉,可是看完之後去做,報酬率有機會比軍公教的一年18%還要高 XD。

大學時期每個月從打工賺來的薪水中提撥一部分做基金定期定額投資,因此賺了錢也累積了一些市場操作的經驗,後來直接把金融業當成自己將來要從事的行業,無奈個性無法接受以推銷為主的市場模式,因此畢業後直接進入顧問業至今,回首過去我做了哪些事讓自己成為現在小有成績的狀態?

有策略的投資自己

比起財金系所,金融背景知識沒人家專業,比起財稅系所,稅法一竅不通,更遑論專業的統計、經濟,企管就是個進入商場的基本通才教育,而我的學歷背景正是大家經常訕笑「什麼都會但也什麼都不會」的企管,我深知這個缺點,下班後更加花時間補足不夠專業的領域。

對我而言,「自我成長的成本不是費用,而是投資」,不管是買書、報名專業課程,這些我從來不手軟,投資自己從來就是個穩賺不賠的生意,報酬率更是以倍數增長,它是一個正向的循環,當你把錢花在自我成長,有了更清楚的腦袋、更強的信心,賺錢就會變得容易,然後再把賺來的錢撥一部分繼續投資自己...賺錢真的不難,難在於你是否找到自我定位,並且持續去做,努力去達成設定的目標,並且堅持到底。

不是富一代那就自己創造

我常和女性朋友分享,咱們女人,「長得漂亮是優勢,活得漂亮是本事」,我沒有優勢那就創造本事,這個本事不一定要多大,每個人可以有自己的定義,但是起碼要能讓自己活得有尊嚴、有價值、有意義,我賺來的錢除了投資自己之外,有大部分進入金融市場錢滾錢,畢竟是自己熟悉的領域,通常別人找我入股投資生意我都是敬謝不敏,除非我有時間實際參與經營,否則我不太相信只負責掏錢什麼事都不做也不管就有回報這件事,即使有,那肯定是我無福消受。

建議大家可以去思考──你跟自己比起來的相對突出優秀的領域是什麼,朝那個領域去就對了,這時候不需要考慮你對這個領域有沒有興趣,因為我認為「興趣是從成就感培養出來的,而成就感是從比起你做其他事情更容易做出成績的那件事(領域)來的,那件事,就是你擁有相對優勢的『那件事』」;反之,做了你以為有興趣的事情,卻老是失敗,這會讓你產生興趣?我可不信;當然,做了你以為有興趣的事情,而且成功了,那就要恭喜你的堅持最終有了美好的結果。

保持好奇心、國際觀的開放心態

前面提到企管本科「什麼都會但也什麼都不會」這件事,我的看法是,表面上它看起來是缺點,實際上它卻使受過通才教育的我學什麼都很快,不同領域之間的轉換會比一般人快速,畢竟基礎該有的概念知識我都具備,當遇到需要更專業的部分,只需花點時間深入了解就能上手(在此要鼓勵廣大正在讀企管系的學弟妹們:你的所學是一個能讓你未來不管銜接任何商業領域及模式的概念、框架、架構,即便不是專才,但是你把通才的概念弄懂弄透並擇一或二去深入,那你就是專才了),正因為“什麼都學”這件事,讓我對任何領域都保持開放的心態,都想去了解,不會一開始就認定有沒有用,而是了解概念之後再去評估值不值得深入研究。

這也是為什麼我會去學國際政經關係課程的原因,剛開始只是覺得好玩,後來發現這個領域反而變成我在判斷是否投入資金的重要因素之一,在這個只靠自由經濟無法支撐各國財政收支、挽救經濟頹勢的時代,政治就是最大的經濟,國際關係會決定政策方向,政策方向會決定經濟方針,菲律賓總統杜特蒂做了最好的示範。

擁有一票一起學習成長的網友、群友

我不太看台灣的新聞,大都在報導車禍、行車糾紛、情侶爭吵、不服取締嗆警察、殺人搶劫詐騙,請問這是要如何成長?

建議去關注一些優質的網路媒體頻道,並且加入參與討論(潛水也無妨),久了之後大家就會變成有志一同的網友群友,一起共同成長、彼此交換意見;人是群體的動物,找到一群有共同想法、理念相當的人實屬大不易(尤其在這個思考能力崩壞的時代),但是這些人很難僅為人生中的過客,而是一輩子的朋友,彼此亦師亦友。

之所以寫這篇,甚至標題下得比較“吸引人”,是有感於近期太多太多我們這些專業人士聽起來“怪怪的”投資商品或模式,希望能導正視聽;歸其根本乃貪念所致,要累積金錢有很多的方式,唯一不變的真理是先從投資自己及自己的腦袋開始,在你自己的領域裡面持續成長、壯大自己的判斷力,這麼做一定會在一個正規的商業模式中賺到錢,賺了錢再去想理財,或是穩穩地邊賺錢、邊理財、邊配置;而不是辛苦賺了錢卻下錯投資決策,更慘的是賺沒多少錢還下錯決策。