人生最後一哩路-退休規劃

管理學之父彼得.杜拉克:「十九世紀到二十世紀,解決『死得太快』的問題;但是在二十一世紀,都是在解決『死得太慢』的問題。」

台灣即將進入超高齡社會,「生得少、活得久、生病走不了」是不得不面對的一大隱憂,政府長年財政赤字,即使有心想規劃長期照護,卻苦無財源,導致一年拖過一年,最後,受苦的還是所有的普通老百姓。

退休規劃-目標倒推法

人生有很多選擇,可以選擇是否結婚生子、是否買房買車,唯一不能選擇的是「一定得退休」,但是對多數人而言,退休太遙遠,因此錯過了透過時間的加乘效果來達到退休目標的機會,「準備時間越長,每年投入金額越少,財務壓力越小」。

  • Q1:希望幾歲退休?←必須切合實際,希望不是奢望
  • Q2:退休期間有多長?←目前以台灣平均餘命約80歲來推算,因此80歲減掉退休年齡
  • Q3:希望退休後每個月生活支出為多少?←必須考量醫療費用

通常諮詢完上述問題後,八成會落在1,000萬~1,500萬之間,我會以2%的通膨率回推上述金額,接著選擇規劃的工具(每年報酬率),之後推算出:現在開始準備,每個月必須投入多少資金?幾年後能夠達成目標?

退休規劃必須穩健且專款專用

退休專戶禁不起任何因景氣波動所造成的損損失,我見過許多在股市中賺到好幾桶金的投資人以此作為退休準備,但這幾年遇到更多因景氣循環又短又急,賠掉八成退休金而不得不繼續工作延後退休的案例。

退休專戶也禁不起挪為他用、中途提領及中斷;時間不會再重來。

顧問天天都在碰類似的案子,苦口婆心,希望您少走冤枉路,我們說別人的血淚故事給您聽,但是不要讓別人的故事變成你的事故。

此外,除了退休後的生活費用外,醫療費用更是重要的支出項目之一,為何老人家常說久病無孝子?難道真的是孩子不孝嗎?龐大的醫療費用、看護費用,甚至是請不起看護只好辭去工作的薪水損失,下面還有孩子必須養育,子女之間因資金不足或照顧時間分配不均而漸有嫌隙,這些壓力都因時間的增長而與日俱增。替自己多準備一筆醫療照護金,除了替家人子女著想外,也不會導致退休金提早用罄所衍伸出的問題。

規劃要趁早

在台灣,大部分的人都到四十歲時才開始為退休儲蓄,但卻發現,必須要延後退休或是增加資金提撥,才有辦法按照計畫退休,最大的原因出在於沒有趁早思考未來會面臨的壓力在哪裡?一生會面臨哪些錢關?

  • 未來孩子出生總花費是多少?有什麼花費?
  • 買房應該要如何計劃?應該買嗎?是否會導致其他規畫出現重大缺口?
  • 買車是需要且必要的嗎?為了“方便”兩個字而買進負債(車子在資產負債表中為負債)

因為開始就錯了,導致一路錯下去,退休後面臨「存款不足」的問題

「長久而言,重要的不是你能賺多少錢,而是你能留下多少錢,以及留住多久。」